Quem deseja começar como correspondente bancário pode trabalhar com instituições financeiras, promotoras de crédito ou estruturar uma empresa própria para atuar no encaminhamento de produtos e serviços financeiros autorizados.
O correspondente não é um banco e não concede crédito por conta própria. Ele atua vinculado a uma instituição financeira, seguindo as regras do Banco Central e as condições estabelecidas no contrato.
Para quem pretende empreender, também é necessário cuidar de CNPJ, CNAE, certificações aplicáveis e tributação. Veja como funciona a contabilidade para correspondente bancário.
O que posso fazer para trabalhar como correspondente bancário?
O primeiro passo é entender quais produtos financeiros você pretende trabalhar.
Dependendo da parceria firmada com a instituição, o correspondente pode atuar em segmentos como:
- crédito consignado;
- crédito pessoal;
- financiamento de veículos;
- financiamento imobiliário;
- encaminhamento de propostas de crédito;
- outros serviços autorizados pela instituição contratante.
Depois de escolher o segmento, é necessário buscar uma instituição financeira ou estrutura parceira e verificar quais requisitos serão exigidos para começar.
Correspondente bancário precisa de certificação?
Em determinadas atividades, sim.
A regulamentação prevê certificação para integrantes da equipe que realizam atendimento relacionado a determinadas operações de crédito e arrendamento mercantil.
Por isso, a certificação necessária depende do produto, da função exercida e também das exigências da instituição contratante.
Existem certificações utilizadas no mercado para operações de crédito e certificações específicas para segmentos como financiamento imobiliário.
O mais importante é verificar a exigência correspondente ao serviço que será efetivamente prestado, em vez de considerar que existe uma única certificação obrigatória para qualquer correspondente bancário.
Onde um correspondente bancário pode trabalhar?
O correspondente bancário pode trabalhar em empresas de crédito, promotoras, redes de correspondentes, estabelecimentos parceiros ou estruturar sua própria empresa.
Promotoras de crédito
São empresas que trabalham com produtos financeiros e podem manter relacionamento com diferentes instituições.
Para quem está começando, esse ambiente permite conhecer processos, sistemas, análise de propostas e atendimento aos clientes.
Empresas de correspondente bancário
Outra possibilidade é buscar vagas em empresas que já atuam regularmente como correspondentes.
Existem funções comerciais, atendimento, operação de crédito, supervisão e outras atividades dentro dessas empresas.
Financiamento de veículos
Lojas e empresas ligadas ao setor automotivo podem possuir operações relacionadas ao encaminhamento de financiamentos.
Crédito imobiliário
Também existem oportunidades junto ao mercado imobiliário, auxiliando clientes no processo de financiamento de imóveis dentro das regras da instituição financeira.
Negócio próprio
Com a estrutura necessária, o profissional também pode abrir sua própria empresa e buscar contratos ou parcerias para atuar como correspondente.
Como abrir empresa para correspondente bancário?
Quem pretende atuar de forma empresarial pode abrir empresa para correspondente bancário.
O CNAE diretamente relacionado à atividade é:
6619-3/02 – Correspondentes de instituições financeiras.
Essa classificação inclui os correspondentes bancários e serviços realizados em nome de instituições financeiras.
É importante destacar que abrir o CNPJ não é suficiente para começar a oferecer crédito.
A empresa também precisa estruturar a relação com a instituição contratante e cumprir as exigências correspondentes aos produtos e canais utilizados.
De forma geral, a abertura envolve:
- definir quais serviços serão prestados;
- escolher o CNAE;
- definir a natureza jurídica;
- registrar a empresa;
- obter o CNPJ;
- buscar a instituição ou parceira;
- verificar as certificações necessárias;
- definir o regime tributário;
- organizar a emissão de notas fiscais;
- manter a contabilidade da empresa em dia.
Veja também nosso passo a passo completo sobre como abrir uma empresa.
Se você já possui CNPJ, também pode consultar o CNPJ e conferir seus dados cadastrais.
Qual é o salário de um correspondente bancário?
Não existe um salário único para correspondente bancário.
Isso acontece porque correspondente bancário também é uma atividade empresarial e dentro das empresas do segmento existem profissionais em diferentes cargos, como atendimento, vendas, operação e gestão.
Além disso, quem possui o próprio negócio pode receber remuneração variável de acordo com os serviços realizados e as condições comerciais estabelecidas com as instituições parceiras.
Dados do mercado formal mostram que o segmento de correspondentes bancários emprega profissionais em dezenas de ocupações diferentes, o que torna inadequado utilizar uma única média salarial como se representasse toda a atividade.
Para quem está começando como empregado, o ideal é pesquisar o salário específico da função pretendida. Para quem deseja empreender, o foco deve estar no modelo de remuneração previsto nos contratos e no volume da operação.
Como um correspondente bancário pode ganhar dinheiro?
O correspondente pode ser remunerado pela instituição contratante pelos serviços realizados, conforme as condições definidas no contrato.
Entre as possibilidades de atuação estão:
1. Crédito consignado
O correspondente pode atuar no encaminhamento de propostas de crédito consignado quando esse produto fizer parte da parceria.
2. Financiamento de veículos
Parcerias com empresas do setor automotivo podem gerar clientes interessados em financiar veículos.
3. Crédito imobiliário
Outro segmento é o financiamento de imóveis, trabalhando em conjunto com instituições que oferecem esse tipo de crédito.
4. Outros produtos financeiros
A oferta depende dos serviços autorizados pela instituição contratante.
5. Parcerias comerciais
Dependendo do segmento, construir relacionamento com imobiliárias, corretores, lojas de veículos e outras empresas pode ajudar na geração de oportunidades.
A forma de atuação e as parcerias devem sempre respeitar as regras da instituição financeira.
Se você está avaliando trabalhar por meio de CNPJ, utilize a calculadora de impostos para estimar a tributação da empresa.
Quais erros um correspondente bancário iniciante não deve cometer?
Acreditar que basta abrir um CNPJ
Além da empresa, é necessário possuir uma relação adequada com a instituição financeira responsável pelos produtos oferecidos.
Não verificar as exigências de certificação
Determinadas atividades de atendimento relacionadas ao crédito possuem exigências específicas de certificação.
Prometer aprovação de empréstimo
Quem decide se o crédito será aprovado é a instituição financeira, de acordo com seus critérios de análise.
Cobrar valores antecipados para liberar crédito
Solicitações de depósito antecipado para supostamente liberar empréstimos são um importante sinal de alerta para consumidores e não devem fazer parte de uma operação regular.
Não proteger os dados dos clientes
A atividade envolve documentos e informações pessoais e financeiras. Portanto, segurança e proteção de dados são fundamentais.
Apresentar-se como se fosse o banco
O cliente precisa entender qual instituição é responsável pelo produto e qual é o papel do correspondente.
Correspondente bancário: o que é melhor, ser CLT, PJ ou ter empresa própria?
Depende da experiência e do objetivo profissional.
CLT
Quem está começando pode trabalhar em uma empresa do segmento para aprender processos, produtos, atendimento e sistemas.
Nesse modelo, o profissional contratado possui os direitos previstos no regime CLT, como férias, 13º salário e FGTS.
Prestação de serviços ou atuação empresarial
Quem já possui experiência pode avaliar a abertura de uma empresa própria ou outra estrutura compatível com o modelo exigido pela instituição parceira.
Nesse cenário, é necessário cuidar de CNPJ, contratos, notas fiscais, impostos e contabilidade.
Ter um CNPJ não significa automaticamente pagar menos impostos. A carga tributária depende do faturamento, atividade e regime tributário da empresa.
Afinal, correspondente bancário pode ser MEI?
Não existe uma ocupação própria de correspondente bancário permitida no MEI.
O Microempreendedor Individual somente pode exercer as ocupações previstas na lista oficial do regime.
Como a atividade efetiva de correspondente de instituição financeira possui classificação própria, o empreendedor não deve escolher outra ocupação apenas para tentar se enquadrar como MEI.
Isso não significa que o correspondente não possa possuir CNPJ. É possível avaliar outra estrutura empresarial compatível com a atividade.
Veja os detalhes no conteúdo sobre correspondente bancário pode ser MEI.
Quanto um correspondente bancário paga de imposto?
Quanto um correspondente bancário paga de imposto depende do faturamento, regime tributário e estrutura da empresa.
O CNAE 6619-3/02 deve ser considerado na análise do enquadramento tributário da atividade.
Também é necessário avaliar faturamento, despesas, folha de pagamento e demais características da empresa antes de comparar os regimes disponíveis.
Por isso, não existe uma única alíquota que possa ser aplicada a todos os correspondentes bancários.
Veja a análise completa sobre quanto um correspondente bancário paga de imposto.
FAQ - Perguntas Frequentes sobre Correspondente Bancário
1) O que faz um correspondente bancário?
Presta determinados serviços aos clientes em nome de uma instituição financeira contratante, dentro das atividades autorizadas.
2) Como começar a trabalhar como correspondente bancário?
Defina o segmento, busque uma instituição ou empresa parceira, verifique as exigências de certificação e estruture sua atuação.
3) Correspondente bancário precisa de CNPJ?
Quem pretende estruturar sua própria empresa de correspondente precisa possuir pessoa jurídica adequada à atividade e atender às exigências da instituição contratante.
4) Qual CNAE de correspondente bancário?
O CNAE específico é 6619-3/02 – Correspondentes de instituições financeiras.
5) Correspondente bancário precisa de certificação?
Determinados integrantes da equipe que atuam no atendimento de operações de crédito precisam cumprir requisitos de certificação. A exigência concreta depende da função e dos produtos trabalhados.
6) Qual certificação precisa para ser correspondente bancário?
Depende do produto e da instituição parceira. Existem certificações relacionadas a crédito e outras específicas para segmentos como financiamento imobiliário.
7) Correspondente bancário pode trabalhar em home office?
Existem modelos de atendimento eletrônico, mas eles continuam sujeitos às regras de segurança, identificação, controle e certificação aplicáveis.
8) Quanto ganha um correspondente bancário?
Não existe uma remuneração única. Empregados recebem de acordo com o cargo e empresários podem possuir remuneração variável conforme contratos e produção.
9) Correspondente bancário pode abrir empresa?
Sim. Existe CNAE específico para a atividade, mas o CNPJ não substitui a necessidade de vínculo e cumprimento das regras da instituição financeira.
10) Correspondente bancário pode ser MEI?
A atividade específica de correspondente de instituição financeira não possui ocupação própria autorizada no MEI.
Conclusão
Para começar como correspondente bancário, o primeiro passo é escolher o segmento de atuação e entender quais instituições e produtos pretende trabalhar.
Também é necessário compreender que o correspondente atua ligado a uma instituição financeira, e não como um banco independente.
Quem pretende empreender precisa organizar corretamente CNPJ, CNAE, eventuais certificações, contratos e tributação.
Se você decidiu estruturar seu próprio negócio, veja como abrir empresa para correspondente bancário com o apoio da Contabilidade.com.
